房贷核心概念
理解这些基础概念，是看懂房贷的第一步。
贷款金额占房产评估价值的比例。澳洲通常最高 80%，超出需购买 LMI 保险。
存款余额直接抵扣贷款本金计息，合法减少利息支出，资金随时可取用。
将现有贷款转到另一家银行，可能获得更低利率、更高贷款额度或套现。
固定利率锁定还款额，浮动利率随市场变化。部分贷款可拆分组合。
房贷是怎么算的
三步理清你的房贷逻辑，从借款能力到月供明细。
评估借贷能力
根据收入、支出、现有负债和LVR，算出银行可能批给你的最高贷款金额。
选择还款方案
比较等额本息和等额本金两种方式的月供差异，选出最适合你现金流的方案。
规划提前还款
加入额外还款和对冲账户，看如何缩短贷款年限、减少总利息支出。
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常见问题
Q：等额本息和等额本金哪种更划算？
等额本金总利息更低但前期月供高；等额本息月供固定、现金流更平稳。选择取决于你的现金流偏好——不介意前期月供高的可选等额本金省利息。
Q：澳洲买房首付最低多少？
通常要求 20% 首付（LVR 80%）。低于 20% 需购买 LMI（贷款人抵押保险），首付最低可至 5%，但 LMI 成本较高。
Q：浮动利率和固定利率怎么选？
固定利率锁定还款额但灵活性差（提前还款通常收费）；浮动利率随 RBA 决议变化但灵活。很多人选择拆分贷款（部分固定+部分浮动）。
Q：对冲账户值得开吗？
对冲账户里的每一块钱都按房贷利率帮你省利息，且资金随时可取。如果你的存款长期趴在普通账户，开对冲账户几乎稳赚。